ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济 农村信用社如何在县域农村金融 市场竞争中确立自身的地位 口周福才 随着农村金融改革的不断深化． 农村金融市场成为金融机构的必争之地． 商业银行、性银行以及小额贷款公 司、担保公司等各类组织也纷纷想做大这 块“蛋糕”，把触角延伸到农村这片广袤的 土地上．农村信用社作为扎根于农村、服 能力，推进农村金融改革和创新、支 持和促进“三农”发展。农村金融市场的竞 争格局，也会持续发生改变： （一）金融监管力度与农村金融市场 构、资金、人才向自身优势业务区域倾斜 集聚，以寻求资源配置最优化、经营利润 最大化 通过市场调节，各农村金融机构 规范化程度同步提高。农村金融市场激烈 竞争形势．对金融监管提出了更加严格的 分工将日趋合理，优势将得到更加充分发 挥。各家银行的基层机构如：农业银行、农 业发展银行、邮储银行以及城商行、股份 务于“三农”地方金融主力军的地位．受到 空前的挑战．如何在目趋激烈的市场竞争 和新的金融格局中，趋利避害、扬长避短， 确保自己的市场份额稳中有升．是农村信 用社面临的紧迫而现实的问题。 一要求，也有利于促进农村金融市场竞争主 体间的相互监督。通过加强金融监管和同 业监督，竞争将逐渐步入良性规范的轨 道．尤其是对新兴金融主体的监管将得到 明显加强 农村信用社接受银监部门全方 制商业银行等都在“农”字口上大做文章， 纷纷推出面向“三农”的新业务．而且与农 村信用社的业务多有交叉或相似，农村信 用社面临的竞争压力越来越大。 （三）农村信用社在竞争中成长．农村 金融主力军地位将受到挑战。竞争中．农 村信用社可充分发挥其“人熟．地熟．业务 熟”的先天优势，通过组织形式改革、治理 结构完善、服务功能增强、管理水平提高、 、新形势下农村金融市场发展的趋势 党的“十七大”中明确提出培育竞争 性农村金融市场．这为农村金融市场的发 位的监管多年，在风险防范方面存在明显 优势，内控制度建设也较为完善有序。 （二）农村金融机构将通过市场这只 无形的手．优化金融资源配置。在目渐激 展带来了机遇和挑战，通过竞争可以有效 提升农村金融企业的服务水平、增强竞争 烈地竞争形势下，各金融机构必然将机 金融产品创新等一系列措施，促进竞争能 （一）转变村干部信息观念，树立责任意识 现代社会，信息是一种重要的资源．谁掌握着较多的信息，意 味着他就掌握着主动权。在公共管理过程中，信息是否充分直接 影响到行政管理效率的高低。任何一项的制定、执行、控制、 评估等都需要足够的信息。由此可见，信息对管理是十分重 要的，必须通过各种途径去获取尽可能多的信息。行政管理 行为的有效性必须得到公众的认可，这就要求必须转变观 念，将政务信息视之为公共物品而非借以获取自利的私人物品。 在乡村治理中．村于部代表和村民行使管理权，欲要提高其 生。实行村务信息公开制度，推行阳光村务是避免信息不对称现 象出现的主要措施之一。只有把村务置于广大村民的监督之下． 才能真正避免村干部以权谋私行为．从源头上解决信息不对称的 现象。因此，在乡村治理中，村干部要通过各种途径把各种村务信 息向村民公开，让村民能够及时、方便地了解有关信息，降低信息 的获取成本。 （四）提高农民素质，培育现代农民 改革开放以来。我国大力推行义务教育．为教育的 普及打开了一道闸门，国民的素质大幅度的地提升。但是，当前我 国广大农民的整体素质仍然不高，这是我国乡村治理中的一个重 要制约因素。同时也是解决“三农”问题和建设社会主义新农村的 管理效率，必须转变其信息观念，强化信息共享、信息交流意识， 避免将信息私有化。同时，村干部作为村庄公共权力的行使者，必 须树立强烈的责任意识，加强自身修养．提高自身的道德水平，努 力为村民谋取利益和满足村民的需求 重要消极因素。因此，解决乡村治理中的信息不对称问题，必须大 力提高农民的素质，培养有文化、有道德的现代化农民。首先，要 加大对农村教育的财政投入，加大农村教育公共服务的扶持力 度，为广大农民接受教育创造良好的条件．努力提高农民的知识 文化水平。其次，要加强思想道德教育和政治教育，提高农民的道 德素养．培育农民的公识和政治意识，使他们能够主动参与 到乡村治理活动中去。 参考文献： ｆ二）构建有效的信息传递机制，促进信息广泛传播 当前我国广大农村地区由于经济发展落后．基础设施建设普 遍滞后，给信息传递带来了很大的障碍。建立一套系统的信息传递 机制，是解决乡村治理中信息不对称问题的有效途径之一。首先， 我们要加大资金和技术投入，改善信息传播的手段。建立一个包括 广播、电视、移动通信、电话、互联网等在内的多元化信息传递网 络。其次，改善信息传播方式，包括Ｅｌ头传播、书面传播、图像传播 等多元传播方式。最后，拓宽村干部与村民之间的沟通渠道，有序 地吸纳广大村民参与乡村治理，搭建他们之间的平等对话平台。 【１】骆正山．信息经济学【Ｍ１．：北京：机械工业出版，２００８：２５４—２６２． ｆ２］刘志鹏．公共过程中的信息不对称及其治理『Ｊ１．国家行政 学院学报．２０１０（３）：５２—５６． 【３］杨俊凯，唐俊．非对称信息视角下的村级治理——来自信息经 济学的分析和阐释『Ｊ］．当代经济，２００７（９）：７０—７２． （三）实行村务信息公开制度，降低信息交易成本 当前，信息不公开是造成乡村治理中信息不对称问题的主要 原因，村干部往往把村务信息看做自身的私有资源，基本上不对 村民公布。这使得村干部在行使村庄公共权力过程中容易进行暗 箱操作，在很大程度上加剧了道德败坏行为和不良治理行为的产 【４】唐斌．论信息不对称条件下的基层治理与新农村建设【Ｊ１． 长春工业大学学报（社会科学版），２００８（４）：３５—３８． （作者单位：湖南大学政治与公共管理学院ｌ ９６ 力明显提升．不断发挥农村金融市场主导 作用。尤其是在业务交叉领域和收益高回 报品种上的竞争过程中，牢固抓住原有的 日趋激烈的形势，首先要紧紧抓住服务 “三农”的立社宗旨，深化改革，增强 服务功能，提升管理水平，不骄不躁，树立 自信，沉着应对，做到扬长避短，趋利避 一是要及时转换经营策略．确立“立 足城乡、服务三农、服务中小企业”的市场 定位，把业务重心对准“三农”，坚决摒弃 “去农化”倾向：二是不断完善法人治理结 资源，扩大资本供给，步步为营，争取更大 的市场份额。 二、农村信用社竞争现状分析 所谓金融竞争，不仅包括资金实力、 技术手段、市场网络、服务设施等硬件方 面的内容，而且还包括客户群体、经营机 害，把自身的优势做大、做强。 （一）抓住“特”字，发挥自身优势和特色 是要围绕发挥农村金融特色，针对 农户、社区居民、企业金融服务的不同需 一构，充分发挥社员大会、理事会、监事会、 管理层的职能，达到相互制衡、相互协作、 相互监督、民主管理、科学管理的效果，防 止“一言堂”现象发生：三是建立劳资改革 等有效的激励措施，调动全员参与营销 存、贷款的积极性，确保信用社在农村竞 制、专业人才等多种综合的竞争能力，在 金融竞争的竞技场上．农村信用社既存在 着优势，也有不可回避的劣势。 （一）优势方面：一是地缘定位优势。 农村信用社是带有鲜明的机构地方性、经 求，开设特色业务网点、服务专柜，把业务 触角延伸到需求与效益结合处．在机构网 点设置上充分体现文化特色和人文环境． 争性市场中的存贷业务份额同步增长：四 是在“增收”的同时注重“节支”．通过加强 成本费用管理和非盈利资金管理，不断提 高资产盈利能力；五是建立健全风险管理 制度，把风险管理融入每个环节，实行“前 充分发挥信用社独有的网点优势：二是在 保障农户、社区居民、企业基本金融服务 的前提下，将机构、网点和人员向金融需 求旺盛、区域信用优良、网点效益明显的 地区或地带集聚．打造一批人气型、安全 型、效益型的“精品网点”．不断提高网点 资源的配置效益；三是建立稳固的客户群 过多年的拆分、聚合。营业网点己遍布城 乡的各个角落，与所在地域的联系最多、 最广、最深，农户、企业给予情感上的支 持。二是客户基础优势。农村信用社扎根 中后台分离，中后集中管理”的办法．落实 检查监督、监察审计、按章处置等约束措 施，切实加强内部控制，对主要业务流程 进行风险评估．建立统一标准．切实防止 各类风险的发生 （五）坚持“人”字。建立“人尽其才”的 用人文化 农村．网点遍布乡村．与广大农户、中小企 业接触贴近频繁．长期以来培植了一大批 优质客户，与农村客户的情感联系紧密。 体网络，畅通联系合作渠道．增强客户的 情感和利益联系，巩固和发展坚实的客户 基础：四是借助他行的经验，结合自身特 点，对业务增长模式和盈利模式进行明确 的定位和规划，培育业务与经营特色，走 出与商业银行同质化的格局。 （二）紧扣“新”字，不断提升业务创新 发展能力 一许多客户在业务选择上倾向于支持其成 长壮大的信用社。三是信息充分优势。农 村信用社长期处于农村金融市场最前沿， 竞争的实质是人才的竞争，谁握得 “人脉”，谁就会在竞争中占得先机，把握 住市场的脉搏．争得主动权。农村信用社 要想留住人才．就必须加快用人机制的改 革．建立一套“唯才是举。人尽其才”的用 对“三农”情况非常熟悉．对农村经济特点 和产业特色比较了解．尤其是对农户、企 业的信用品质、资金实力、生产经营状况 是农村信用社的创新要贴近新农村 等客户信息掌握比较充分。四是机制灵活 优势。农村信用社具有县（市）级法人地 位，具有决策快捷、传递迅速、经营灵活的 优势．这是国有银行所不具备的。 （二）劣势方面：一是从经营方式方面 来说．创新产品发展和应用能力不足．仍然 建设对金融的巨大要求．围绕着“农民想什 么．信用社就提供什么”不断完善金融服务 功能．让农民充分享受到农村信用社服务 人机制。坚持正确的用人观，使优秀的人 才脱颖而出，建立一套科学合理的激励机 制，为人才的发展和创造性提供广阔的平 台。在具体工作中，要搞好对现有员工的 培训，丰富培训内容和形式，特别要加强 对中、高层管理人员及专业人才的培养。 发挥岗位轮换作用，加强学习交流，锻炼 人才队伍 培养一批热爱信合事业、专业 知识全面、会经营、懂管理的各层次专业 品质；二是拓展农户贷款领域，突破单一的 传统农业生产贷款．转向以支持农业产业 化调整的主线，拓展农村消费信贷、农民回 乡创业贷款．ｐＪ，及农村剩余劳动力转移和 以传统的金融业务为主．在结算、联行、中 间业务、表外业务的开拓和广泛的应用占 比较小，利润收入单一。主要是依靠传统的 利息收入；二是营销能力不强，不能进行目 城镇化过程中形成的资产类业务；三是创 新金融产品．开发出以贴近农户与农业产 业化需求的金融产品；四是细分客户市场， 包括生产型客户、消费型客户、理财型客户 等，在此基础上。创立为各型客户一揽子服 务的模式，锁定一批忠实客户。 （三）重视“技”字，挖掘运用现代金融 技术成果 一人才，让高素质人才脱颖而出，尽快充实 到管理人员队伍中。进行劳动用工制度改 标客户与市场细分的准确定位，也不能锁 定高质量的自然人和法人与合作组织等主 革，制定灵活性、流动性用人新机制，努力 营造“管好人才、用好人才吸引人才”的良 好局面，做到“干部能上能下，收入能高能 低”。对新业务发展需要的高学历专业人 才和技术人才，要保证进得来、留得住、干 得好，给予充分的发展空间，营造和谐发 展氛围。同时实行“末位淘汰制”对那些因 体客户．难以充分利用和发挥与“三农”贴 近、信息源充分的优势条件；三是人才相对 匿乏，科技手段不强。农村信用社员工队伍 中高素质人才缺乏，科技、专业人才更是缺 乏。员工对新设备、新技术掌握能力不足， 致使科技运用不够充分：四是创新能力不 足。由于农村信用社多数没有真正建立信 是积极地招引一批高素质的专业技 术人才。对现有人才加强科技培训，出台激 励措施推进科技创新．让科技成为业务拓 展的动力，员工智慧化作事业发展的资本； 二是注意科技成果的转化和运用．加大科 循守旧、不干实事、忠诚度低、业绩差、常 违规违纪的人员要给予经济、行政处罚． 息搜集、调查研究、产品研发中心，对创新 重视不够．导致业务创新步伐落后．直接制 约了业务竞争能力的提高。五是管理水平 不高。由于对现有的管理者培训力度和层 次不够．导致一些高级管理人员尤其是基 技装备投入力度，以最大限度地运用现代 文明成果服务业务发展；三是加快业务网 络建设和电子化业务开发，增强异地结算、 影响恶劣的，要坚决清理出信合队伍。 农村金融改革的深化．为农村金 融市场的发展带来了挑战，更是一次难得 银行汇票等结算功能。拓宽中间业务收入 渠道，提高中间业务收入占比，以此拉长业 务短腿，更加全面地参与金融市场竞争。 （四）强化“管”字，健全完善内部科学 运行机制 层管理者水平不高，经营理念陈旧，对宏观 形势把握能力比较薄弱等。 三、金融市场竞争的应对策略 农村信用社面临农村金融市场竞争 的机遇．农村信用社只有创新经营理念， 提升服务水平，把握市场脉搏，牢固树立 农村金融主力军大旗，才能在竞争中立于 不败之地。 ｛作者单位：阜城县农村信用合作联社） ９７
