中国商业银行信用卡业务研究 口文／唐学学 ９８６年发行了国内第一张电子货币——人民 费总额占社会商品零售总额的比例分别达到 提要本文叙述了中国信用卡现状和发 １５％、２７％￣１ ３５％，而我国目前这一比例 经过将近２０年的发展，中 ６３％、５展趋势。通过分析国内信用卡发展过程中遇到 币长城信用卡以来，６％。 的障碍，提出提高信用卡战略地位、改善信用 国的银行卡工作基本上完成了初期的普及使 仅为４．项对城市居民拥有和使用银行卡的调 卡业务的服务、调整银行的盈利模式、提高信 用任务 尤其是进入２１世纪以来，面对加入 ＷＴ０后中国金融市场开放的不断加速，国内 查情况显示，２／３以上的受调查者都会拥有１ 用卡的安全性以及加强支持等对策。 一关键词：信用卡；发展趋势；发展障碍；对策 中图分类号：Ｆ８３文献标识码：Ａ 银行开始大力发展信用卡市场。积极改进产品 张或１张以上的银行卡：家庭收入越高，所拥 和服务，努力与国际接轨，中国信用卡市场由 有的银行卡的数量就越多。在收入２，０００元的 此进入飞速发展阶段。据不完全统计，截至 家庭中，将近一半没有任何银行卡；而收入在 随着网络信息时代的到来，高科技的电脑 ２０ｏ７年底，中国市场上的信用卡数量己达到 ６，０００元以上的家庭平均拥有４张银行卡。 网络技术在银行经营活动中被广泛运用。直到 ９，０２６万张，发行银行卡总数达到１５亿张。信 ２６￣３５岁的受访者所拥有的银行卡明显比其 改革开放初期，信用卡技术被引用到国内来。 用卡业务已经成为银行最重视的业务之一。 从此，信用卡在我国得到了迅速发展，各项新 的信用卡业务层出不穷。 一他年龄阶段的受访者多，其中８２％以上拥有１ 首先，从信用卡人均持卡量看，我国人均持 张以上的银行卡；人们使用银行卡聚主要用于 卡量仅为０．６张，同期美国、韩国的人均持卡量 “在购物场所刷卡消费”，其次为“支取工资或 、中国信用卡现状和发展趋势 分别达到２．１张和７．９张。其次，从持卡人用卡 现金” 二、中国信用卡发展障碍和对策 信用卡业务已成为商业银行最为盈利的 频率看，由于我国持卡人的用卡习惯还没有普 部门之一。在西方发达国家，信用卡业务是许 及形成，持卡人的用卡频率仅为美国的１在看到信用卡成绩的同时，我们也不得不 ／１５， 多国际大银行的主要业务和主要利润来源。如 韩国的１／５左右。第三，从特约商户普及率来 承认这样一个事实，作为一个新生事物，中国 花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额 看，差距更为明显，美国的商户普及率接近 信用卡产业发展还非常不成熟、机制还很不完 的１，３，美国运通公司的运通卡业务利润业务 １０ｏ％，而我国仅为２％。第四，从持卡消费的比 善，存在着这样或那样的问题，在不同程度一ｌ 更占了其公司全部利润的７０％。自从中国银行 例看，瑞典、法国、美国、韩国等国家的持卡消 影响和制约着中国信用卡业务的进一步发展。 理数据库，以此来规范与防范个人消费贷款中 做抵押，作为小额信贷最终偿还的保障，在我 的违约行为， ５、建立机构多元化并行的小额信贷运行 国市场经济发展的现行阶段应是可行的。 体系。将小额信贷机构分为依循银行法运营的 ４、加强个人按揭贷款资质审核，对资质较 差的贷款人适度提高首付比例。 ２、为小额信人提供未来劳动机会 机构和依循小额信贷相关法律法规运营的机 优先权的承诺。财政或社会团体为低收入者出 构。在机构多元模式下规范业务科｛关法律法 具提供未来劳动机会优先权的承诺，支持低收 规，以支持小额信贷在我国快速发展。 （四）对我国银行业的启示 （三）对我国发展小额信贷的启示 １、建立小额信贷最终偿还保障机制。目 入者申请贷款，将对各当事方都有利。对财政 前，我国小额信贷最终偿还的保障措施主要 部门或社会团体而言，节约了原来的财政补贴 １、要高度关注经济周期波动可能带来的 ２、高度关注个人住房信贷及个人住房抵 押贷款的风险。银行应加强信用系统建设，提 为：一是设置物权抵押；二是采取多人联保自 和社会捐助资金，并且获得了廉价劳动力；对 风险，全面构建稳固的风险观。 治。但低收入者大多无力提供物权抵押，即便 低收入者来说，可以放心大胆地借款创业；对 有少量的物权可供抵押，当出现贷款违约延误 于小额信贷机构来说，贷款有了还款保障。 时，对低收入者执行没收这种物权抵押也是十 分困难的。当借款人创业失败，出现贷款违约 ４、对小额信贷机构实行利率自由化。小额 ３、允许小额信贷机构开办乡村储蓄业务。 高风险防范能力。 ３、应切实防止信贷资金进入股市。从商业 延误时，要求他们的担保人偿还，也会遇到同 信贷运作成本过高，采用一般利率无法弥补其 银行自身来说，应自觉高度关注信贷资金流向 样的困难，因为担保人也是低收入者。解决这 成本。可以借鉴玻利维亚阳光银行的经验，对 股市引发的信贷风险，从加强信贷审查、贷后 一问题的关键，在于把握低收入者最终所拥有 远离城镇的农村地区实行小额存贷款利率自 管理等多方面防止防止信贷资金进入股市。 的自身价值，即劳动能力。采用未来劳动收入 由化，以加速小额信贷的商业化进程。 （作者单位７中国计量学院经济与管理学院） 固 《合作经济与科技》２００８年１２月号上（总第３５８期） １、我国人民对于信用卡的概念认识模糊。 大力发展。年费收入、循环利息和商户佣金是 城市一卡通，就是把个人的信息管理和一些理 不少人都以为信用卡就是普通银行卡或者准 信用卡业务的三大收入来源，目前减免年费已 财的功能、个人账户全部联系在一起。为了方 贷记卡，实际上信用卡与其他银行卡的最大差 经成为常规性的促销手段，同时持卡人尚未普 便学生，可以推出校园一卡通，就是一个终身 别是信用卡能够无需预先存款就可以贷款消 遍养成使用循环信贷的习惯、商户受理信用卡 卡，学生进入校园有了这张一卡通，个人的所 费，而且支付和信贷两种功能同时具有，还能 的积极性还不够，循环利息收入还未成为信用 有信息，包括姓名、籍贯、身份还有学号、成绩 享有免息期。另外，我国大多数人还不习惯透 卡业务的主要收入来源。信用卡沿用借记卡较 等都集中在上面，同时还有支付功能。可以用 支消费。因此，人们相对落后的消费观成为目 低的商户扣率标准，进一步了信用卡业务 于个人的汇款，还有储蓄账户。 前推广信用卡的一大障碍。因此，银行应该更 的盈利能力，这种情况不利于信用卡业务的健 ５、要对信用卡业务给予更大的支持。 大力度地宣传信用卡、普及信用卡，对信用卡 康、可持续发展。因此，银行向合作商户提供的 信用卡不但是建立国内信用体系的重要手段， 进行准确的定位。如，是选择大市场份额主导 金融增值服务应该更加深入。在中小商户中应 而且还有助于拉动国内消费需求。因此，除了 （低成本领先），还是优质客户主导，或是针对 普及使用信用卡结算。各类信用卡分期付款计 银行方面需加强与资信公司的合作，尽快推广 某一细分市场进行，并制定长短期发展规划。 划的引入和推广，有利于信用卡产品充分地提 个人信用的使用范围，扩大信用卡的使用以 在我国银行目前的组织结构中，信用卡多被归 供消费信贷这一特色业务，增加竞争能力和盈 外，也应对信用卡业务予以更大的支持， 于个人金融部门下的银行卡部所辖。但是，由 利能力。如信用卡消费的免息期最长只有５０ 增加资金的流动、增加对非法资金运动的控 于传统银行业务的决策流程比较缓慢，而信用 天左右，而借助信用卡分期付款，持卡人每期 制、增加社会消费、增加我们国民的现代感，尽 卡业务的运作要求高度集中和。所以，应 只需偿还较少数量的金额，就能够享受到长达 快建立健全全国范围高效的信用体系，并通过 成立的信用卡部门，进行的成本收入 几个月的免息期（一般有３…６ ９ １２月），因此 完善社会保障体系降低人们的预防动机，促进 核算和有针对性的人才招聘、培训和管理，这 潜在需求有效地转化成了现实需求。这些银行 人们的信贷消费，提升大众对信用卡的认识， 样才有利于提高信用卡业务在银行整体业务 信贷支持下产生的增量需求，提高了合作商户 增加对信用重要性的宣传，共同推动信用卡产 中的地位。 参与信用卡业务的积极性。实际上相当于银行 业的整体飞速发展。 ２、信用卡业务服务有待提高。办卡申请渠 为持卡人提供了灵活便捷的个人贷款业务，以 三、结束语 道不畅通，大多数银行要求必须本人到银行的 此提高客户对信用消费的兴趣，使银行的竞争 ２Ｏ世纪五十年代以来，金融创新已经成为 营业网点领取并申请，而极少在其他场所推销 力和盈利能力都得以增加。 各国和金融行业关注的焦点。金融创新不 信用卡服务。此外，一线客服人员信用卡业务 ４、信用卡的安全性有待提高。我国处在一 仅加快了金融业的蓬勃发展，促进了经济的繁 知识不够熟悉使其不能很好地为顾客提供咨 个没有建立完善的社会信用的现实中，信 荣，而且对金融的变革产生了重大影响。 询和信息服务。一些银行的人工服务提示设置 用卡之所以存在着严重的，原因是多 全部金融发展史清晰地表明，没有金融创新就 不够合理，接通时间过长或者线路太少而长时 种多样的。就发卡行来说，存在着不少推广员， 没有金融业的发展。信用卡作为当代信用支付 间无法接通。这些都给那些有紧急需要（如需 片面追求推销信用卡数量的现象，对客户的信 工具创新的最新成果，短短几十年就在金融发 要挂失）的用户带来极大的不便，从而不利于 用度没有很好的调查。另外，就商场而言，它的 展史上产生了划时代的影响。我国信用卡业务 信用卡业务的推广。因此，首先要简化申领过 经营理念就是只要是送来的信用卡，只要是商 虽然发展了２Ｏ余年，但目前国内各商业银行 程，利用互联网便是捷径之一：可以在银行首 场能接收的，签名审核完全是走过场，是形式 均还处于起步阶段，我国在地区和产业上往往 页上增加指示信用卡的标符，或在网上提供详 主义。只要商场接收了信用卡，银行就要向商 表现出发展不平衡的多样性，信用卡市场也是 细介绍和申请表下载，直接提供网上申请，允 场结算资金，最后就有人买单。在这种情况下， 如此。从全国情况来看，特别在农村和许多小 许邮寄申请、上门服务等。在担保方面可采取 信用卡的安全使用就会受到威胁。因此，我们 城镇，当前信用卡产业在总体上刚刚处于唤醒 与担保公司合作等灵活的担保形式。此外，还 应当采取更加严格的风险防范措施，包括身份 和了解信用卡产品概念的阶段。但在经济发达 应缩短信用评估时间，拓宽信用卡的销售渠 证的核对，还有密码的采用应当和签名并行， 的大中城市，总的来看开始进入成长期，在这 道，可以通过与专业的评估和销售公司合作， 既要看签名，也要看身份证和信用卡上的信息 些城市，随着大众市场对信用卡的接纳，持卡 在降低成本的同时取得较好的效果。同时，银 和实际使用人的信息是不是相符，相应的保险 人已从过去的少数高端客户往普通人发展，销 行也要不断改善用卡过程中的服务。如向用户 措施也应该更严格。银行在办理信用卡业务的 售加快了很多，而且从银行经营理念、信用卡 推荐一个自动扣缴的储蓄账户，在用户借款免 同时要调查客户的资信，看有没有不良记录； 的服务、银行的盈利模式、信用卡的安全性以 息日到期之前在指定账户自动扣掉全部或部 商户也应对收银人员进行专业的鉴别信用卡 及的重视程度这几个方面来看，都会有很 分还款额，这样不但能帮助用户赚取一定利息 真伪的培训：要提高持卡人的安全意识，比如 大的改善和提高。虽然在我国信用卡业务仍有 差，还免去了对忘记及时还款的担心。 要提防手机诈骗等。同时，为了方便持卡人，不 许多不足之处，但是随着市场经济的不断发展 ３、信用卡业务盈利模式急需调整。我国自 会因多张信用卡使用而个人信息被窃取，我们 和对信用卡业务的不断改进，中国信用卡业务 ２００３年进入“信用卡元年”以来，银行业把信 可以采用一卡多元，或者是多卡合一，即一张 的发展将会越来越完善。 用卡视作最有潜力的个人金融业务，投入资源 卡上也会有很多的功能被集合。比如，无锡搞 （作者单位：西安培华学院国际商学院） 《合作经济与科技》２００８年１２月号上（总第３５８期） 囫
