金融天地
商业银行零售业务发展策略研究
潘盛洁 湖南工业大学商学院
摘要：经济持续增长，人民生活水平不断提高，收入不断增长，为我国商业银行的零售业务发展提供了良好的基础。面对日益竞争激烈的批发业务，各银行纷纷开始大力发展零售业务，如何大力发展和创新零售业务，进而提高商业银行的经济效益是本文研究的要点。
关键词：商业银行；零售业务；发展策略
中图分类号：F830.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)006-0313-01
一、引言
从商品销售的角度，一般企业会根据销售对象和规模大小将业
务分为批发业务和零售业务。零售业务广泛存在于金融机构中，我国商业银行的零售业务主要面向个人、家庭和中小企业等。
商业银行零售业务经过多年发展，主要存在以下几个特点：一是业务分散，由于客户主体是个人，所以客户数量大，但客户群分散；二是业务广泛，零售业务不光涉及众多客户，同时体现在日常生活的方方面面，如衣食信行、买房、理财等。
目前我国商业银行零售业务发展空间广阔，大型商业银行有雄厚的资本实力、分布广泛的分支机构、广大的客户群体、完整的产品一、多年积淀的良好品牌等众多优势，在零售业领域占据着主导地位。
在金融全球化下，零售业务有金融科技的支撑，加上外部环境的多方挤压，国内银行经历着深刻的变化，零售业逐渐成为行业竞争的重要领域，国内银行纷纷将业务重心转向零售业务，各大银行都将零售业务的转型和发展纳入到战略规划中。全面把握零售业务的改革方向和发展举措，是银行转型“大零售”方向是时之所致。
掘存量客户，推行差异化的客户服务等。
在操作层面上的三个思路：1.组织架构改革，事业部、扁平化。2.线上化、平台化、智能化、集约化。3.做好战略协同，从技术到业务深层次的融合、共生。
总之，要利用数字化的渠道，数字化的转型，去压缩经营成本和风险成本；利用大数据的分析，去提升用户体验。这两点既是零售银行业务突破的密钥，也是贯穿银行转型的核心。
四、零售银行业务是未来银行业发展的趋势
近年来，零售银行业出现日趋繁荣的局面。1.零售业务发展较快
通过国际国内商业银行对零售业务的重视程度和零售业务的特点来看，国内商业银行大力发展零售业已是大势所趋，各家商业银行无不使出浑身解数，努力拓展零售业务。
2.零售业务面临巨大竞争
零售银行业务发展有良好的基础，在我国充满了生机和前景。同时，随着金融市场的开放，金融分类界限越来越模糊，证券、保险等业务交叉明显，加上零售业务本身具有局限性，零售业务面临巨大的竞争。
二、商业银行零售业发展现状及存在的问题
商业银行发展零售业，有助于分散风险，降低商业银行经营风险；有助于提高银行服务水平，树立口碑；有助于银行调整资产及产品结构，增加利润；有助于银行参与市场竞争。但目前零售业务发展还存在一定的问题，具体如下：
1.总体服务水平不高，客户管理关系落后。我国商业银行没有形成对已提供的金融服务客户的后续跟踪服务，而客户对银行产品的满意度、意见、建议等也没有进行深入地调查和了解。客户需求深刻变革，商业银行服务能力亟待提高。
2.市场竞争不断加剧，产品品种有限，同质化严重，缺乏创新。不论是零售资产业务还是零售负债业务均如此。
3.第三方支付抢占市场，银行非现金移动支付业务在增长，消费者支付逐渐由刷银联卡到微信支付和支付宝支付等第三方支付方式转变，而此时商业银行没有明确的应对措施，依然存在营销水平低，营销战略不明确，对市场研究不足，没有对客户进行有效地细分的问题。
4.银行储蓄受到货币基金冲击。大多客户已不再把存款存入银行作定期或活期储蓄，而是存入到第三方来获取更大的收益，如余额宝等，储蓄流失影响了银行的利润。
5.使用银行APP服务的越来越少，移动支付更受用户喜好。信息时代带来支付方式的改变，客户使用银行APP次数逐渐下降。
6.商业银行零售业发展存在分业经营制约其发展；同时缺乏机制保障、缺少系统支持。
7.金融市场深化发展，商业银行传统业务面临冲击。随着“金融脱媒”效应加剧，零售业务的优势在逐步下降，银行将会丧失更多的优质客户，
五、商业银行零售业务发展具体策略
1.发展移动场景的银行APP。
结合信息科技，通过银行APP的应用，构建客户所需，运用互联网进行推广。
2.提升服务质量。
零售业务的绩效考核，最终落实到人员的考核上，以客户为中心来优化考核体系，从而调动员工的积极性，完善考评制度，最终达到提升服务质量的目的。
3.加快构建智能渠道。
发挥网点和渠道的覆盖优势，将客户细化，加大宣传力度，增加网点和渠道建设，促进产品销售；将终端客户进行分类来维护存量客户，吸引新顾客。
4.创新零售业务产品。树立银行自己的品牌，提高市场占用率；丰富零售产品种类，提高客户粘连度，解决同质化问题。
5.加强零售业务风险控制。注重信用风险控制以及防范网络安全性风险。
6.加强条线管理、打造星级分支机构；培养和引进专业型零售人才，为零售业务发展奠定基础。
未来银行零售业发展空间依然巨大，但在发展过程中要注意跟上时代步伐，利用现代信息科技，进行线上线下相结合，随时更新自己的产品，完善服务，零售业才能发展得更更快，才能保持竞争优势。
参考文献：
[1]李超.移动互联背景下商业银行零售业务渠道的发展策略建议现代管理科学[J].现代管理科学,2018(8).
[2]胡青.互联网趋势下零售银行变革趋势的探索[J].金融科技,2017(7).
[3]郭党怀.零售银行新思维[J].中国邮政,2017(9).
[4]项楠.我国商业银行零售业务的发展策略研究[D].辽宁师范大学,2016(5).
三、零售银行业务的突破口
关于零售业务的突破口，在业务层面上的表现：1.高收益率的资产业务，例如，消费信贷、小微金融、信用卡业务等。2.数字化的财富管理业务，例如，切入生态圈，批量化引流；引入智能投顾、客服，降低成本等。3.精细化管理的负债业务，例如，深度挖
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