互联网金融对商业银行储蓄业务的影响-商业银行-金融-毕业论文

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摘 要

随着电子信息技术的发展，互联网金融呈现出高速成长的势头，发展为目前相关市场领域的关注热点与香馍馍，我们不得不承认，互联网金融模式依靠其便捷度、即时性、高效化、精准化、低成本的优势，迅速的挤占了相关领域市场，引导了中国传统金融市场的变革。同时，传统商业银行储蓄业务受到以支付宝的余额宝业务为主导的多种品牌的冲击，传统商业银行储蓄业务的地位岌岌可危，从过去的同质性地位一落千丈。这种现象说明市场经济结构制度构建起了不同金融组织的公平竞争，在这样的环境中，商业银行如果故步自封，必然会被社会所淘汰。商业银行的中介效能被互联网金融所削弱，选择针对商业银行开展存款储蓄行为的人越来越少，商业银行的存款储蓄业务越来越不稳定。长此以往，必然导致商业银行的盈利空间和市场地位不断萎靡。本文从互联网金融的发展现状、类型、特征、定义出发探究目前互联网金融对于传统银行储蓄业务的影响，从而有计划、有规律的开展优化措施的分析。

关键词：互联网金融；商业银行；储蓄业务

The Impact of Internet Finance on the Savings Business of

Commercial Banks

Author: RenKenzhou

Tutor: Li Jun

Abstract

With the development of electronic information technology, Internet finance has shown a momentum of rapid growth. It has become a hot spot and fragrant steamed bun in the relevant market areas. We have to admit that Internet finance model has rapidly occupied the relevant market and guided the change of traditional financial market in China by its advantages of convenience, instantaneity, high efficiency, precision and low cost. Leather. At the same time, the traditional commercial bank's savings business is influenced by various brands that are dominated by Alipay's balance treasure business. The status of traditional commercial bank's savings business is at stake, and its position from the homogeneity of the past has fallen sharply. This phenomenon shows that the market economic structure system has constructed fair competition among different financial organizations. In such an environment, commercial banks will inevitably be eliminated by the society if they are self-proclaimed. The intermediary efficiency of commercial banks is weakened by Internet finance. Fewer and fewer people choose to carry out deposit and savings activities against commercial banks. The deposit and savings business of commercial banks is becoming more and more unstable. In the long run, it will inevitably lead to the declining profit space and market position of commercial banks. Starting from the development status, types, characteristics and definitions of Internet finance, this paper explores the impact of Internet Finance on traditional bank savings business, and then carries out the analysis of optimization measures in a planned and regular way.

Key words: Internet Finance, Commercial Bank，Deposit Business

目 录

一、绪论 .......................................................... 1

（一）课题研究背景及意义 ....................................... 1 （二）国内外研究现状 ........................................... 1 （三） 研究方法 ................................................ 3 （四） 主要内容 ................................................ 3 二、互联网金融概述和现状 .......................................... 4

（一）互联网金融的定义与特征 ................................... 4 （二）互联网金融的分类 ......................................... 7 三、互联网金融对于商业银行储蓄业务的影响 ......................... 11

（一）商业银行存款业务模式 .................................... 11 （二）互联网金融存款业务 ..................................... 114 （三）互联网金融对于商业银行存款业务的影响 .................... 14 四、商业银行储蓄业务在互联网冲击下的策略 ......................... 15

（一）合作中寻求共赢 .......................................... 15 （二）重视客户体验 ............................................ 15 （三）优化技术水平 ............................................ 16 （四）挖掘与培养复合型人才 .................................... 16 结 语 ........................................................... 18 致 谢 ........................................................... 19 参考文献 ......................................................... 20

一、绪论

（一）课题研究背景及意义 1、研究背景

2012年，支付宝金融理财产品借助自身相对庞大的用户群扩展了相关的业务层面，并且开发运营了阿里金融为主导的金融融资市场。同时，p2p网络借贷业务相关的app借助移动手机终端迅速的发展起来，“三马”协同相关企业积极针对上海市场构建自身的金融帝国，我国具备一定程度规模的商业银行也纷纷设置了网上营业厅，从互联网金融市场中分一杯羹。这一时期，人人贷、网贷之家、拍拍贷、合力贷等相对知名的互联网贷款企业迅速崛起，P2P互联网金融企业迅速发展到了2000家以上。如此庞大迅速的发展速度让所有涉及到金融业务的企业都分外眼红，这时候，余额宝业务也激流勇进，迅速的摸索市场发展规律，并借助自身高用户基础的优势挤占了大量的市场份额。发展到现在为止，阿里巴巴集团旗下的余额宝用户群体总数已经超过了500万，转入资金获取了72亿人民币，余额宝的发展空间广大。2014年阿里巴巴旗下的蚂蚁金服业务迅速发展，并围绕浙江网络商业贷款设置了大量的业务内容，为用户提供了大量的消费机会。金融市场中涉及到互联网业务的成功案例比比皆是，投资金融越来越夸张。

2、研究意义

目前来看，相关业务的互相侵入使得金融市场环境变得越来越复杂化，传统实体商业银行与互联网虚拟金融业务之间的角逐越来越白热化，我认为互联网金融可以深刻的影响到传统商业银行的运行格局与经营模式。商业银行的统治性位置虽然较难被撼动，但是假如商业银行故步自封，以后将会陷入僵局，不利于自身的发展，其储蓄业务也会越来越萎靡。有鉴于此，本文针对互联网金融市场的变化开展系统深入的研究分析，判断互联网金融的特征与本质，并依据相关科学性的理论内容引导商业银行更加健康的发展，为商业银行储蓄业务的调整提供更多的参考依据。

（二）国内外研究现状 1、国内研究现状

目前, 相关案例的相互入侵, 使得金融市场环境日益复杂, 传统实体商业银行与互联网虚拟融资活动之间的竞争越来越热的, 越来越多的人认为互联网融资可以深刻地影响传统商业银行的经营管理模式。虽然商业银行的支配地位更难以动摇, 但如果商业银行被排除在外, 未来就会受阻, 不利于自身发展, 经济也越来越疲软。

鉴于此, 本文对互联网金融市场的变化进行了系统、深入的研究和分析, 判断了互联网融资的特点和实质, 指导了银行的健康发展 \"根据相关科学的理论内容, 为商业银行储蓄活动的调整提供更多的参考。简而言之, 互联网绝不是一个得到信息技术支持的单边产业, 而是相对负责任的行业, 根据时代的潮流, 在信息共享的前提下, 涉及点对点,现代金融服务的 P2P 模型。这意味着它属于信息技术的融资或科技金融。互联网融资脱离了传统区域环境的, 实现了服务提供者与用户群体通过时间和地理、金融企业之间的资源交换为用户提供多元化的服务, 消费者需求更方便、快捷、高效的服务内容, 实现赢家的赢家。互联网的抽象意识是指网络信息资源协会的互动。

像核心和主体一样的参与者存在于各种网络关系中, 不是传统金融消费习惯的升华, 而是一种前瞻性的参与形式。

巴曙、松陈予，赵映珍发现与2011年相比, 中国第三方支付市场的规模增长很快, 他们认为互联网融资能带来多少价值是不可估量的, 但不可否认的是, 互联网支付市场将继续增长到令人难以置信的节奏。

李丹（2014）在传统金融的持续整合和发展过程中, 多种形式的外部资金消失, 回归其固有的功能素质, 而不诉诸各种金融职能、代理实体、人与人之间的交易,在线互联网金融可以满足人们对金融的所有需求, 而不是传统有形货币的要求。

邱峰（2013）认为制度该系统是影响互联网融资的重要因素, 互联网金融的未来发展必然受到, 并将受到该系统的影响, 监管部门的监督将在一定程度上提高进入互联网行业的门槛 \"程度一方面, 提高的门槛可以在规范整个行业的资质方面发挥作用, 另一方面也会阻碍行业创新。

2、国外研究现状

国外的移动金融是互联网金融的雏形，在这方面的研究也是早于国内的。国

外学术界对互联网金融内涵的界定比较简单，将互联网技术应用于金融体系就是互联网金融。美国是全球最早出现互联网金融的国家，在20世纪90年代中期，各式各样的互联网金融公司借着互联网技术飞速发展的东风涌现出来。

Franklin Allen, James McAndrews and Philip Strahan. E-Finance（2002）认为互联网金融会加速资金供给绕开商业银行体系直接输送到资金需求方的进程，这会使商业银行金融中介的重要作用降低。

Ethan R. Mollick（2014）认为互联网金融使各种金融机构之间的区分更加难以界定，结果就是金融机构经营的业务由之前的互不相关变成现在的互相竞争，不过竞争也是创新的源动力，这也有利于消费者获得更高的收益。

Hung-jen Tu. 指出互联网金融业务的金融属性与科技属性要求商业银行机构组织内部的管理者、一线员工具备更好的能力素质去开展一系列的工作互联网金融企业之间的角逐本质上来说是关键性人才的较量。

（三）研究方法

本文开始撰写所使用的研究方法是文献法，通过知网、维普网、万方网、学校图书馆、电子图书管等平台获取涉及到互联网金融影响传统商业银行储蓄业务的相关文献与资料。通过研读相关的专家学者提出来的一系列经受过考证的资料来判断目前主导传统商业银行业务发展的核心内容，从而有效的调整商业银行传统业务内容与范畴，提升商业银行的市场占有率，避免高变动的市场环境带走传统商业银行大量的业务用户受众。

（四）主要内容

本文主要是针对目前互动、高速、即时的金融业务发展趋势开展一系列系统深入的研究，了解目前传统商业银行储蓄业务扩展的短板，知悉目前互联网金融企业发展的优势，从而有的放矢的开展相对对策的研究，为传统商业银行开展储蓄业务的扩展提供更多理论内容的参考价值。

二、互联网金融概述和现状

（一）互联网金融的定义与特征 1、互联网金融的定义

我们可以将互联网金融定义为积极借助现代信息通信技术、社交技术开展一

系列金融业务的企业所从事的包含资金投资、支付、融资和信息中介服务的相关金融业务模式，其最为明显的特征是交易行为的虚拟化、即时化，其开展的前提条件是稳定的网络环境和低廉的上网成本。

一般来说，互联网金融是具备P2P技术支持的企业借助现代信息技术、互联网平台开展银行业务的一种模式。开展互联网金融的企业不一定是银行，也有可能是具备一定规模优势、资本条件的其他电商企业，最为典型和知名的互联网金融企业便是阿里巴巴集团旗下的支付宝业务了。互联网金融有别于资本市场的直接融资与商业银行的间接融资，本质上来说，是随着市场环境变化后存在的依靠信息技术、互联网思想开展的金融业务运营。

从广义的角度来看，互联网金融意味着金融服务和互联息技术的互相融合，构建起来的复杂盈利机构组织，凡是通过移动终端、互联网为平台运营的金融业务都可以视作互联网金融。互联网金融涉及到实体金融业务中的保险、证券、银行和以互联网为工具的各种线上业务活动。

从狭义的角度来看，互联网金融涉及到网络平台销售的金融理财产品、网络保险模式、众筹模式、基于大数据的金融服务平台模式、P2P网络小额信贷模式、第三方支付平台模式。互联网金融借助移动手机终端APP、搜索引擎、社交网络、云计算、云支付技术达成了信息中介业务、移动终端支付业务、资金融通业务，是具备时代前瞻性的新兴金融业务。

总而言之，互联网绝非片面的依靠信息技术支撑的产业，而是一种相对负责的、顺应了时代发展趋势，基于信息共享前提条件开展的涉及到点对点、P2P模式的现代化金融服务手段。也就是说这属于信息技术金融或者科学技术金融。互联网金融脱离了传统地域环境的，实现了服务者与用户群之间跨越时间、地理范畴的资源交换，金融企业为用户提供多元化的服务，消费者索取更多便捷、及时、高效的服务内容，实现了双赢。互联网的抽象意识意味着网络信息资源关

联的交互。参与者作为核心与主语存在在各种互联网关系之中，并非传统金融消费模式的升华，而是一种具备前瞻性的参与形式。

2、互联网金融的特点

互联网金融有别于商业银行的业务包含： （1）相对较为低廉的成本

首先，在信息共享的前提条件下，有别于传统商业银行较为封闭、高条件、多环节的金融融资模式，互联网融资高效率、低成本、多渠道，开展融资的过程中的双方是互动的，是可以共享资金供需方面的信息资料的，处于共享双方的人员能够主动开展交易行为、定价活动、资金匹配、辨别真伪，有效避免了金融中介机构单位组织的中介费用和交易成本。同时，用户能够借助互联息技术平台提供的机会联系和选择更多的商家，不再处于被动的局面，实现金融业务活动的自由化。其中最为常见的互联网金融业务包含基金、证券、网络保险、支付结算、贷款业务，这些业务活动虚拟化的最大好处是省略了实体门店的运营成本。

（2）高效率、即时性

借助于简单的一条网线或者是wifi资源，用户可以随时与企业联系，移动智能手机、平板电脑现在进入千家万户，消费者可以在家中使用平板电脑、家用计算机、移动手机终端上面安装需要使用到的软件APP便可以轻松的开展一系列业务活动。最为常见的手机金融移动终端APP就是支付宝、借呗、花呗、手机银行客户端，用户利用平板电脑、家用电脑、移动智能手机可以即时开始业务工作，并且在任何拥有网络信号的地方开展一系列的消费行为。一般来说，不少市面上流通的金融APP会选择在各大平台积极主动的打广告、推动自身的产品业务内容，从而吸引更多的用户参与到产品的消费行为中，消费者只需要主动选择那些符合自身需求的服务内容，便可以实现金融平台推送业务的扩展与个人化消费，获取相关信息的效率最高化。同时，计算机电脑终端在处理相关信息内容的过程中有规律的开展，整个行为环节标准化、简单化，让用户办理任何业务都能够实现时间的节省，优化了业务办理的效率，获得了市场的认可，便捷、省时省力。最为典型的例子便是网上银行提供的水电气代缴业务，用户只需要通过电子银行的移动终端便可以轻松的缴纳水电气费，不需要再亲自跑到相关机构缴费了，为

用户节省了大量的时间。再例如，阿里小额贷款依托自身消费者群体基数大的优势开展自身的营销行为，再加上自身能够获取的信息数据库及其庞大，再客观了解分析信息资料的前提条件下，借助资信调查模型与金融风险分析，任何一个符合条件的用户只需要耗费短短几秒时间便可以通过审核。反过来看过去我们申请小额贷款，需要相关单位审核数十天后才会通知我们结果，而电子互联网金融提供的金融信贷业务平均每日能够完成数十亿的金融贷款业务活动，成为一种获取资源和提升业务量的砝码。

（3）大量的参与者，便捷的操作

虽然我们可能会被五花八门的金融业务绕晕，但是其便捷、顺手、简单的操作都能够优化消费者的体验感觉。相较于我们所熟知的传统金融服务机构组织，互联网金融的业务运营标准不高，较少存在其发展的资金阻碍，所以渗透到相关业务内容的参与者爆发式增长。

（4）发展快

不得不承认，互联息技术的出现为相关领域市场环境中的受众提供了越来越多的发展机会，借助电子商务领域与大数据平台的支撑，互联网金融企业如雨后春笋一般不断涌现。参考余额宝的发展历程我们可以发现余额宝在短短几年时间中发展得如此迅猛，正是依托自身互联网经济模式的发展趋势获得了长足的发展。现代社会带来的互联息技术导致我国社会成员中有五成以上的人都属于网民，随时都在把玩移动智能手机，所以潜在客户受众群的数量十分多，有鉴于此，许多的企业都看到了互联网金融行业的发展契机，纷纷投入到互联网金融产业的运营管理中。同时，因为社会发展的高速化，使得需要利用小额金融贷款实现资金周转的群体越来越多，尤其是大学生实行小额贷款的行为越来越多。小额贷款的金融机构只需要了解对方的身份证信息便可以轻轻松松的实现贷款行为，少则几千，多则几万。

（5）管理弱

显然，相较于规范、高门槛的商业银行金融机构素质，互联网金融的准入门槛更加的低，这也使得从业人员的综合素质相对不高，互联网金融机构组织内部的管理者也存在诸多自身能力、技术、素质方面的问题。最为突出的矛盾便是互

联网金融组织内部管理弱，缺乏系统化、标准化的管理条款。一般来说，人民银行征信系统管理了所有的规范的银行机构组织，却没有管理涉及到互联网金融的单位，也没有灵活的发展信用信息共享机制。从这些条件内容来看，互联网金融缺乏传统商业银行必备的清收、合规、风控的能力，存在风险方面的隐患。甚至可以从实践经验中发现，一些管理水平滞后的金融机构已经宣布破产，最为知名的互联网金融企业包含网赢天下、众贷网都因为自身管理水平的滞后没有经受住风险冲击，宣布破产。

（二）互联网金融的分类 1、第三方支付

第三方支付最为常见的模式便是qq红包、微信支付、支付宝支付，除此之外我们也能够从市场中发现一些同类型的产品。第三方支付并不是一种稀奇物，早在2003年便已经存在，当时的存在目的是为了优化P2P互联网消费行为的物资安全。我们不得不承认互联网环境带来了无数机遇的同时也造成了各种各样类型的风险，不少消费者存在害怕资金被盗的担忧，为了尽快扩展中国市场的互联网金融消费行为，当时的淘宝网推出了支付宝业务，用户可以通过网络银行转移资金到支付宝平台，然后开展一系列的消费行为。网络贸易模式不同于面对面的交易模式，消费者很难看到实体，也不能够和商家有直接的接触，交易对手的质量、商品的质量都是不直观的、抽象的概念。第三方支付模式直接打消了消费者这方面的疑窦，化解了相关方面的矛盾与冲突。借助第三方支付能够较好的约束与监督交易双方的具体行为模式，对于商品的质量、换货、退货、交易双方的诚信问题都有了相对权威客观的管理。

我们常说的第三方支付一般是一些具备管理、规模、技术、资本方面优势的互联网金融企业与传统商业银行互通有互，自身也具备信誉保障、知名度、市场占有率、实力水平的第三方机构提供的便捷的交易支付手段。在借助相关信息技术开展一系列的交易往来行为的过程中，消费者通过互联网贸易平台选择产品后，借助第三方平台提供的一系列服务开展资金的转移，第三方平台提供一系列的产品检验、核对、发货、物流管理，并将资金暂时储存在第三方平台，等到消费者收到产品以后再点击确认收货，这时候资金才会精准的转移到卖家的账户里面。这种模式较好的保障了卖家、买家的资金安全，实际上第三方支付承担了

一个中间人和保障人的职能，维系了互联网环境的安全与稳定。第三方支付平台不仅仅是资本的保障维系方，更为用户提供了规范化的应用接口程序，在同一个界面提供了不同银行的业务服务界面，对接银行结算交易业务，让互联网贸易变得便利、清晰、廉洁、快速、高效、精准。商家与消费者不需要再多个银行开设账户，所以第三方支付潜在的避免了使用者时间、费用方面的成本。同时，对于银行来说也是有利无害，为银行带来的潜在的利益。

我们可以从市场运营的实际情况发现一般具备三种支付手段：最为常见的便是钱包支付模式。这种模式是消费者主动将传统商业银行中储存的钱转移到第三方支付平台，支付行为通过支付账户开展。其次是网关模式。消费者开展消费行为的过程中通过第三方支付平台直接跳转到商业银行的支付界面，并且消费者赋予了第三方支付平台免密码的支付权限，消费者不需要输入银行密码，只需要输入第三方支付平台的密码便可以轻松的实现资本的消费行为。

图2.1 2017-2018年网络购物/手机网络购物用户规模及使用率

80000600004000060243503827112059743网络购物用户规模手机网购用户规模2000002017.122018.12 数据来源：第34次CNNIC报告第四章

第三方支付最早存在的价值是为了提升中国互联网环境开展网上交易贸易行为而存在的，为消费者与商户企业提供更多选择，提供更加便捷的网上支付渠道，优化网上支付的效率，提升网上支付的安全度。随着互联网金融环境的调整，第三方支付涉足到了信用卡还贷、话费充值等保险、基金、生活服务领域，发展十分迅猛。到2018年为止，我国第三方支付的发展规模已经超过了32万亿人民币，预计到2022年整体市场交易规模将要超过60万亿。我国第三方互联网支付市场交易规模从2008年的531亿增长到了2018年的72763亿人民币，在整体移动支付的占比从2012年的7%猛增到了2018年的95%。如此夸张的增长速度也意味着互联网金融领域是一块香馍馍，无数的企业都纷纷涉足相关领域。

图2.2 2017Q3--2018Q3中国移动第三方移动支付市场交易规模 4500004035.1393078.3377274.5400000350000294959.23000002500002000001500001000005000002017Q32017Q42018Q12018Q2规模(亿)438357.32018Q3数据来源：2017Q3——2018Q3中国第三方移动支付市场交易规模

2、网络融资

借助相关信息技术的发展，存在不少借助P2P模式的融资，最为典型的是众筹模式、P2P融资、网络小额贷款。

表2.1 互联网融资的四种模式及其特征 网络融资模式 典型企业 网络小贷公司 阿里小贷 京保贝 P2P融资 宜信 拍拍贷 人人贷 众筹融资 点名时间 淘梦网 天使汇 特 征 资金来源与资金发放渠道相对，以小贷公司为法人从事融资及贷款业务，并承担相应的风险。 P2P平台只提供投融资机会、项目审查等服务，并不参与发放贷款。一般为一单位（个人）对一单位（个人）的融资模式。 以项目为筹资对象，向公众公开募集资金。目前国内的众筹融资为避免非法集资的法律风险，主要以产品体验等作为回报，为创意募资。 网络小额贷款公司一般是利用信息共享的优势迅速的判断出借贷方是否存在还款能力，并且为供应商、经销商提供融资服务。这种模式的优势在于即时性，企业主动获取供应链的控制权限，有效避免单个企业存在的不可控风险，优化与提升了供应链的整体管理效率与竞争力。

这种模式中最为知名的企业要数人人贷了，它较好的利用了资金供求双方、网络中介资源开展了P2P的融资借贷行为。人人贷企业作为联系用户与企业之间的纽带，一般涉及到的业务领域包含贷款管理、支付结算、交易撮合、信息咨询等服务。在这种环境中，P2P贷款企业承担了信用担保、合适双方信息的职能，消化了商业银行的压力与负担，是具备正面积极意义的。一对多线上金融服务企业一般有人人贷、拍拍贷，涉及到多对多的债权转让模式的则是宜信。随着P2P金融企业的爆发式增长，在全球范围内都获得了市场的认可，好处包含：第一，利用相关资源信息的共享平台实现了企业主动被资金供给方选择的机会，投资收益被放大到高额水平。第二，利用金融平台实现了资金方主动开展偿还借款、查看贷款进度、发布贷款申请的行为，属于大数据库模式的扩展，较好的节省了用户大量的时间成本，对于社会生产效率的优化起着不可忽视的作用。

三、互联网金融对于商业银行储蓄业务影响的分析

（一）商业银行存款业务模式

银行的主要业务是从存贷款交易当中获取利差, 如若想要存贷款业务在银行能够正常的运营下去，则必须需要存款。 如果没有存款, 就根本涉及不到贷款的业务上。存款从不同角度可以分为不同的类型，如从存款来源分类，则可以分成活期存款和定期存款。 而根据资金所有权的不同, 可以分为和私人银行以及同业存款, 从银行对存款的安全程度分类，可以分为担保性和非担保性存款。

（二）互联网金融存款业务

在中国的投资市场有着渠道狭窄、门槛高等普通人不容易进入投资市场的问题，所以除了把钱存到银行外, 没有其他更加适合的投资渠道。 商业银行在此之中没有其他的投资市场会与其竞争, 并且通过贷款, 商业银行可以控制着自己的资金收入和走向。 互联网金融的出现打破了商业银行垄断的僵局, 以无门槛、低成本、信息透明公开的投资模式为老百姓提供了一个实用、有效的投资渠道。普通人可以通过互联网购买虚拟货币形基金，不但能够获取比银行存款业务中更高的利率，而且基金还有体现无手续费，并通过互联网金融进行汇款转账的优势。与商业银行相比，互联网金融有着低风险、高收益等商业银行所欠缺能吸引普通老板姓的特点。随着今年互联网的飞速发展，互联网基金、互联网众筹等一系列产品如雨后春笋般不断冒出，为老板姓提供多种模式的投资渠道，吸引资金额度飞速发展。

表3.1 互联网金融产品与银行理财产品区别

收益率 门 槛 流动性 属 性 适合人群

互联网金融产品 日均收益率≥4.5% 门槛低 最低一元起 T+0 即时到账

兼具投资与活期存款、转账功能 年轻人

银行理财产品 产品不同 收益不同 门槛高 最低 5 万元起 有固定期限 只有投资功能 中老年人

图3.1 互联网金融吸收存款额度(单位: 亿元）

数据来源:中国财经网

（三）互联网金融对于商业银行存款业务的影响

显而易见的，互联网金融对于商业银行的影响越来越明显，商业银行传统储蓄存款业务的发展受阻。但是我们不可以说互联网金融是消极负面的，本质上来说，这是市场经济发展的大势所趋，也是金融P2P技术发展的总体趋势。互联网金融开设的多元化业务范畴会通过业务活动往来的形式回流到商业银行，所以说商业银行存款总量其实没有真正流失，但是从客观市场发展现象来看，互联网金融对于商业银行存款储蓄产生分流确实是事实。所以说，商业银行存款结构从潜移默化上受到了影响，个别缺乏资本、规模、技术优势的中小银行存在揽存压力增加的风险。

首先，因为第三方支付平台为了保护消费者的合法权益，设施了延迟支付的功能，消费者使用移动支付的过程中会潜移默化的构建起第三方支付平台的沉淀资金，然后第三方支付平台可以合理利用规划这方面的资金，最为典型的方式便是将第三方支付平台获取的沉淀资金用于贷款业务的扩展。从客观上来说，这种行为导致传统金融机构组织储蓄存款的分流，这些资金最为典型的类型便是用于网上交易的活期存款。以支付宝作为参照条件来看，随着支付宝大额支付业务的发展与线下实体业务的扩展，支付宝业务获取的市场用户资金沉淀规模水平呈现出直线式的发展状态。第二，随着以微信支付、人人贷、支付宝为领军的第三方支付平台的成长，其运营范畴涉及面越来越广阔，包含代理基金、代理保险，并

且对市场公开提供超出传统商业银行预期收益水平的保险、基金等金融产品。最为典型的例子便是余额宝提供的信息资料显示其储蓄年收益超过了5%，反观银行活期收益率才不足余额宝的十分之一，形成鲜明的对比，直接促使用户受众群积极主动的寻找余额宝业务开展自身金融理财行为，而传统商业银行的活期存款业务越来越不能够吸引消费者。

表3.2 2018年-2019年中国银行财务报表 营业收入 每股收益营业 同比(扣收入 (亿增长 除) 元) (%) (元) 净利润 季度环比增长(%) 净利润 (亿元) 同比季度环增长 比增长(%) (%) 每股 净资产 (元) 每股截止收益日期 (元) 2019 0.17 0.17 1410.34 11.92 10.21 509.65 03-31 2018 0.59 0.58 5041.07 4.31 12-31 2018 0.5 09-30 0.49 3761.41 3.31 1.29 2.62 1800.86 4.01 90.08 5.3122 4.45 -39.32 5.14 5.34 -26.46 5.0238 5.21 22.62 5.04 82.15 4.8482 4.7711 -0.59 1532.74 -0.46 1090.88 490.01 2018 0.37 0.36 2514.47 06-30 2018 0.16 0.16 1260.15 03-31 -2.54 5.71 数据来源：中国财经网

图3.2 2018-2019年中国银行净利润和营业收入对比图

数据来源：中国财经网

商业银行的传统定期存款收益率也才仅仅只有3%，如此低廉的收益率必然无法喜迎消费者参与到相关业务活动中，定期存款难以吸引那些存在投资行为的消费者，互联网金融对于传统商业银行的存款储蓄业务影响越来越明显。

与此同时，中国工商银行在面对互联网金融冲击的时候，营业收入也有颓势。

表3.2 2018年-2019年中国工商银行财务数据

营业收入 （亿元） 营业成本 （亿元） 净利润 （亿元） 2987.23 2874.51 2791.06 2777.20 2762.86 2629.65 4026.02 36.60 3155.76 3381.12 2992.80 2525.91 7737. 7265.02 6758.91 6946.47 6588.92 56.37 2018-12-31 2017-12-31 2016-12-31 2015-12-31 2014-12-31 2013-12-31 数据来源：中国财经网

图3.2 2018-2019年中国工商银行净利润、营业成本和营业收入对比图

数据来源：中国财经网

由图表可知，中国工商银行的净利润和营业收入虽然除了2016年之外，每年都是处于一个递增的状态，但在2015年到2016年的一年内，互联网金融的存款业务飞速发展，使之中国工商银行2016年的收入比之2015年有所下降，可以体现互联网的存款业务的影响越来越明显。

四、商业银行储蓄业务在互联网金融冲击下的策略

不得不承认传统商业银行作为金融机构组织的龙头还是与互联网金融在市场方面存在诸多的竞争关系，商业银行的储蓄业务必然会收到互联网金融的冲击，有鉴于此，商业银行作为传统金融企业，应当积极主动的应对，调整自身的业务涉及面，主动适应市场环境。 （一）合作中寻求共赢

在相关商业业务的发展历程中，互联网金融和商业银行之间的关系可以是协同合作的，也可以是互助的，面对波谲云诡的市场环境变革，商业银行绝对不可以故步自封，也不能够借助自身资本、规模方面的优势打击互联网金融企业。科学合理的措施是主动迎合市场变革，调整自身业务内容，与互联网金融企业之间构建起互助协同的科学关系，积极挖掘自身的长处，主动优化升级自身的支付工具和金融产品的人性化功能。首先是积极主动的与互联网金融企业之间共享客户信息和商户资源。互联网金融企业从网络支付、电子商务作为切入点，获取了大量的交易信息和客户资源。商业银行依托自身实体化、权威性、稳定化的优势，具备巩固的市场受众群，同时商业银行和物流行业、交通行业、零售行业、制造行业等相关构建了和谐的互助关系。有鉴于此，互联网金融机构组织与传统商业银行之间可以主动共享资源，互通有无，从而构建起交叉销售的优势。其次是联合构建中小企业在线融资平台。相较于大型企业的信贷活动，中小企业开展相关业务的最大的优势便是利差收益空间巨大。商业银行要主动摸索和相关联企业之间的互动，利用自身风险管理优势更好的评估问题，发挥自身庞大的信用交易数据库的优势，联合打造在线融资平台，提供中小企业在线融资服务，优化运营收益，主动探索更多的用户群。 （二）重视客户体验

互联网企业个性化的金融产品服务、交互式的营销手段、开放式的金融平台获取了庞大的受众群体，导致传统金融组织机构单位存在客户资源流失的风险。有鉴于此，传统商业银行要想在波谲云诡的市场竞争中拔得头筹，就应当围绕客户体验开展一系列的产品设计活动，从消费者的角度优化业务流程、开展网络营销、改善金融服务、设计金融产品。首先是摒弃传统商业银行的机构部门设置的

瓶颈，积极利用理财、银行卡、支付、汇款、贷款存款信息内容开展业务扩展，利用资料内容判断用户的投资偏好与消费习惯，为消费者点对点的设置金融服务和产品。其次要主动完善业务操作流程内容。避免贷款申请、银行卡申请等审批流程过于繁冗，为消费者提供便捷、高效、快速的服务内容。第三是积极主动借助电子邮箱、论坛微博、博客、社交网络、qq群、微信群、门户网站等互联网平台开展网络营销活动，达成和消费者之间P2P模式的高度自由开放的信息往来，精准、高效、及时的满足消费者需求。 （三）优化技术水平

科学技术是第一生产力，缺乏科学技术支撑的大型商业银行必然UC你在衰败的风险，有鉴于此，商业银行技术部门要大力支持其内部运营管理过程中办公系统、数据库资料的更新、维护，在其决策管理、业务操作、数据处理、产品设计等各个步骤中提升科学技术水平。决定商业银行自身在市场角逐中经营成败与竞争能力的关键所在便是应用开发信息技术的能力。面对互联网企业的步步紧逼，商业银行要主动意识到投入资本优化自身技术水平对于提升自身竞争力的积极意义，主动整合数据资料信息内容，构建起市场细分系统与客户管理系统的精准化、高效化、及时化，挖掘数据信息资料内容集中化，将相关层面的长处转移为企业在市场环境中的竞争优势。同时，银行要主动提升保护客户个人信息的能力，优化商业银行内部的金融信息保密机制与信息应急处理机制，推动金融信息系统自我恢复能力、应急处理、预警、检测能力的进一步发展，有效的控制系统技术风险，保障金融业务的高效精准开展。 （四）挖掘与培养复合型人才

互联网金融业务的金融属性与科技属性要求商业银行机构组织内部的管理者、一线员工具备更好的能力素质去开展一系列的工作互联网金融企业之间的角逐本质上来说是关键性人才的较量。一般来说，商业银行招来内部员工的标准是计算机专业统招全日制本科或者是金融管理、工商管理、财务管理专业的统招全日制本科生，同时掌握和了解决策管理、财务管理、银行业务、计算机技术的复合型人才较为稀少。所以，商业银行在通过人才市场、互联网人力资源网站、校园招聘的过程中获取人才要倚重度、全方位、复合型人才，而不是片面选取具备单一技术水平的员工。同时，商业银行要积极主动对内部组织成员中的计算

机专业人才培训商业银行金融业务相关的理论知识，同时针对开展金融服务工作的员工培训计算机技术方面的技能，有规划、有方向的培养具备运用互联网工具的能力、市场营销技能、网络信息技术、金融业务知识等多种技术知识为一体的金融互联网复合型人才，实现商业银行内部组织结构的科学化、合理化，保障内部组织成员具备客观关系维护、市场开拓、互联网工具应用、金融管理、财务管理、网络应用、网络程序设计的银行员工团队，帮助商业银行应对市场的角逐，提升商业银行在应对互联网竞争过程中的积极性。

结 语

通过研究互联网金融对商业银行的影响，首先介绍互联网金融的近况和概况，得知2014年阿里巴巴旗下的蚂蚁金服业务迅速发展，并围绕浙江网络商业贷款设置了大量的业务内容，为用户提供了大量的消费机会。金融市场中涉及到互联网业务的成功案例比比皆是，投资金融越来越夸张。然后分析了互联网金融的定义和特征，调查表明互联网金融绝非片面的依靠信息技术支撑的产业，而是一种相对负责的、顺应了时代发展趋势，基于信息共享前提条件开展的涉及到点对点、P2P模式的现代化金融服务手段。总结互联网金融有相对低廉的成本、管理弱、高效率及时化等特点。其次从多方面分析了互联网金融对商业银行的影响，具体分为互联网金融对商业银行的影响和互联网金融对商业银行储蓄业务的影响。从中得知互联网金融对于商业银行的影响越来越明显，商业银行传统储蓄存款业务的发展受阻。但是我们不可以说互联网金融是消极负面的，本质上来说，这是市场经济发展的大势所趋，也是金融P2P技术发展的总体趋势。最后分析总结出认传统商业银行作为金融机构组织的龙头还是与互联网金融在市场方面存在诸多的竞争关系，商业银行的储蓄业务必然会收到互联网金融的冲击，有鉴于此，商业银行作为传统金融企业，应当积极主动的应对，调整自身的业务涉及面，主动适应市场环境。所以商业银行面对互联网金融的应对措施，只有商业银行的成长中主动与互联网金融企业互动，在合作中获取双赢，主动优化自身的综合实力水平，重视客户消费体验，培养、招徕复合型人才，提升自身技术水平，帮助商业银行在波谲云诡的市场角逐中拔得头筹。

致 谢

时光的流逝也许是客观的，然而流逝的快慢却纯是一种主观的感受。当自己终于可以从毕业论文的压力下解脱出来长长地吁出一口气时我忽然间才意识到原来时光已经过去到了该告别的时候了。一念至此竟有些恍惚所谓白驹过隙、百代过客云云想来便是这般惆怅了。可是怅然之后总要说些什么。 我在这里首先要感谢的是我的论文指导老师。这篇毕业论文从资料查找、修改到最后定稿如果没有他的心血就不会完成的这么顺利。我很自豪有这样一位老师值得我感激和尊敬。 感谢和我共度美好大学生活的全体同学，感谢所有授课老师你们使我终身受益。我要感谢我的指导老师对我的细心教导。从论文的构思、撰写到最终的定稿，老师都给了我悉心的指导和耐心的帮助，使我的毕业论文能够顺利的完成。老师对工作的认真负责、对学术的钻研精神和严谨的学风，都是值得我终生学习的。并且，感谢学院的全体领导和老师，在这两年时间对我的帮助和教导，我学到了专业的经济学知识，掌握了扎实的专业技能。谢谢！

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